Блог ОАО «Технобанк»

Многие сказки заканчиваются хэппи-эндом: главные герои женятся, живут долго и счастливо – других подробностей мы не знаем. И в жизни на этапе романтических отношений не принято говорить о деньгах, но в дальнейшем согласие в ведении семейного бюджета часто становится краеугольным камнем отношений. Как найти свой путь в построении семейного бюджета? Своим опытом с читателями Техноблога поделились семьи со стажем. Читаем и извлекаем полезные уроки.

Существуют различные варианты распределения «финансовых потоков» в семье, но все они по сути базируются на трех китах – совместном бюджете, раздельном или на варианте, при котором один из супругов, чаще всего жена, держит под контролем финансы, а муж является главным добытчиком.

-Выбор зависит от типа вашего брака. Если он партнерский, как современные европейские, в таком случае бюджет раздельный. На совместные покупки и быт супруги скидываются в равных долях или в пропорции от заработка, смотря как договорятся. Если же ваш брак ближе к традиционному, где основным добытчиком является муж, или жена сидит в декрете, бюджет ведется либо совместно, либо муж выделяет «зарплату жены». Если же традиционный брак ближе к варианту наших родителей в СССР, очень часто бюджет ведет женщина как более внимательная и ответственная, стараясь распределить небольшую сумму, чтобы хватило на все потребности семьи, – комментирует Ольга Юрковская, психолог, консультант по управлению бизнесом.

Ольга Юрковская. Фото из личного архива

Раздельно не значить порознь

У каждого варианта ведения семейного бюджета есть свои плюсы и минусы. Основное преимущество раздельного бюджета – финансовая независимость каждого из супругов. При этом появляется и высокая степень личной ответственности. Каждый тратит заработанные деньги по своему усмотрению, но обязан выделять сумму на общие расходы. Раздельный бюджет может избавить от ссор и споров на тему, куда незаметно были потрачены общие деньги. У супругов появляется возможность копить, например, «на те самые туфли» или просто на неожиданные подарки друг другу.

-Лично я сторонница раздельных бюджетов, так как это снимает конфликты между супругами, кто, на что и как тратит. Мне не нравится вариант бесконечных скандалов, что важнее – шуба или новая резина. В партнерском браке каждый сам отвечает за свой бюджет, а на общие траты сбрасываются по мере необходимости,– советует Ольга Юрковская.  

Минусы раздельного бюджета очень веские. В первую очередь, это финансовая незащищенность женщин, которые часто зарабатывают меньше или вовсе получают минимальное пособие в декретном отпуске. Серьезным испытанием могут обернуться крупные значимые покупки или получение наследства кем-то одним из супругов.

Все в одну кубышку

Для нашего менталитета все же более привычно вести совместный бюджет. Плюсы очевидны – это объединяет семью, которая строит общие финансовые планы и идет к одним целям, гарантирует финансовую прозрачность и помогает снизить вероятность спонтанных покупок, которые не входят в общие планы. Ведение бюджета совместно даст вам чувство уверенности в друг друге, вы знаете, что вас всегда поддержат.

Однако есть и минусы. Во-первых, если пошатнутся взаимоотношения внутри семьи, пропадет и взаимопонимание в распределении финансов. Во-вторых, не всегда супруги сходятся во мнении, на что же лучше тратить деньги, особенно если эти вещи не входят в круг интересов одного из них. Возникает риск потери личного пространства, которое важно для каждого. Серьезное испытание предстоит тогда, когда женщина уходит в декретный отпуск и ее доходы сводятся до минимума, а расходы на семью возрастают. Все эти вопросы стоит обсудить заранее.

-У нас несколько источников доходов – это деньги, поступающие в виде зарплаты и дивидендов из нескольких бизнесов, при этом не стоит вопрос о том, чтобы делить доходы на твои и мои, когда перед семьей стоят общие задачи и цели. На каждом жизненном этапе у нас были свои приоритеты, от них зависело построение бюджета. Как человек с финансовым образованием, планированием занимаюсь я, но решения о серьезных покупках принимаются совместно. Сейчас, когда основные социальные потребности выполнены, мы ставим перед собой следующую задачу – образование ребенка, а хорошее образование, как известно, стоит дорого, – рассказывает Ольга Иваненко, основатель, коммерческий директор Центра бухгалтерских услуг «БизнесСтарт».

Ольга Иваненко. Фото из личного архива

Мужчина – добытчик, женщина – финансовый гуру

Несмотря на растущую популярность партнерских браков, в семьях со стажем можно часто встретить модель, когда основной добытчик – мужчина, а его дама сердца распределяет финансовые потоки своими заботливыми ручками. Если вы выросли в такой семье, то наверняка вспомните, что в определенном заранее назначенном месте имелась шкатулочка, полочка, коробочка, из которой появлялись деньги на семейные покупки. При этом, у каждого из партнеров есть, как правило, своя заначка.

– В нашей семье основной заработок приходится на папу-бизнесмена, он старомоден и считает, что семью всё-таки должен содержать мужчина, а жена пусть работает для удовольствия и зарабатывает себе на помады и чулки. Так что мне в этом смысле, конечно, повезло с мужем. Моя зарплата в понятие «семейный бюджет» не входит, она уходит как раз-таки на пресловутые «женские штучки». Плюс со своей зарплаты я закрываю платежи через систему ЕРИП. Просто потому, что это удобно. Квартплата, питание в детском саду, мобильная связь. Как таковых сбережений у нас нет, а вот «заначки» должны иметь оба супруга. Это как «подушка безопасности». Но что-то мне подсказывает, что моя заначка значительно меньше, чем у мужа, – рассказывает телеведущая Наталья Надольская.  

Наталья Надольская. Фото из личного архива.

При такой модели зачастую мужчина еженедельно или ежемесячно выделяет определенную сумму средств, а женщина распределяет их по статьям расходов: «продукты», «бензин», «образование», «отдых», «медицина». Можно фиксировать расходы с помощью специальных приложений или хотя бы записывать в Excel, чтобы понимать, как изменяются цифры со временем.

Важные советы парам, живущим вместе:

• Заранее распределите роли. «Я старомодна и придерживаюсь формулы мужчина-добытчик, женщина – тоже добытчица, но в меньшей степени. Лучше всего заранее определить прожиточный минимум, который ежемесячно нужно закрывать, и обеспечивать его вдвоем. Я против того, чтобы жена просила разрешения у мужа купить себе колготки. Равно как и муж не должен отдавать жене всю зарплату до копейки», – делится опытом Наталья Надольская.

• Ведите домашнюю бухгалтерию. «Разделите траты по категориям: важное и срочное (еда, одежда, коммунальные платежи и т.д.); важное и долгосрочное (приобретение недвижимости, авто); прочее – вещи не первой необходимости (путешествия, развлечения). Обязательно оставьте бюджет на «побаловать себя», не становитесь заложником денег, просто умейте ими управлять. Лично я веду таблицу в Excel, данные беру из мобильных банковских сервисов в части безналичных платежей», – советует Ольга Иваненко.

• Храните деньги в разных местах. «В идеальном варианте дома должен быть сейф, и в нем должны храниться наличные деньги, обязательно – «подушка безопасности» на месяц-два, если случится непредвиденная ситуация и срочно потребуются деньги. Другие сбережения и поступающая зарплата вполне могут быть на банковских счетах и депозитах, чтобы оплачивать расходы карточкой», – советует Ольга Юрковская.

• Анализируйте свои расходы. «Вы никогда не достигнете 100% выполнения плановых показателей, но, анализируя свои траты при ведении бюджета, увидите, что нужно исправить, чтобы достигнуть желательных результатов. Сложно давать советы, потому что каждая семья особенная. В любом случае стоит обезопасить свое будущее и формировать резерв на серьезные покупки и черный день, но пусть он никогда не наступит!» – подводит итог Ольга Иваненко.